神州信息副總裁兼CTO 趙文甫
2019年8月22日，中國(guó)人民銀行印制了金融科技三年規(guī)劃（2019-2021年），正式定義金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，并提出了2021年建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，金融科技由此成為國(guó)家重點(diǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的領(lǐng)域之一。
從定義來(lái)看，神州信息認(rèn)為金融科技的發(fā)展可追溯到2004年之前。發(fā)展到今天，它的業(yè)務(wù)內(nèi)涵已覆蓋五個(gè)層面，這也是它發(fā)展的五個(gè)階段。
第一階段是IT系統(tǒng)。早在互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字技術(shù)出現(xiàn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)以提高工作效率為目的，開(kāi)始構(gòu)建自身的IT系統(tǒng)，這也是中國(guó)金融科技的發(fā)端。第二階段是便捷支付。2004年支付產(chǎn)業(yè)嶄露頭角，金融科技也從后臺(tái)支持走進(jìn)了前端業(yè)務(wù)，并滲透到金融的非核心業(yè)務(wù)中，隨后爆發(fā)出強(qiáng)大的生命力。第三階段是網(wǎng)絡(luò)信貸。2007年拍拍貸的成立是中國(guó)金融科技發(fā)展史上的標(biāo)志性事件。至此，金融科技真正滲入到金融的核心業(yè)務(wù)當(dāng)中，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，衍生出一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的新方式。第四個(gè)階段是大金融。2013年余額寶橫空出世給金融業(yè)帶來(lái)極大震撼，金融機(jī)構(gòu)紛紛展開(kāi)了大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略布局，表現(xiàn)為各類(lèi)金融產(chǎn)品的代銷(xiāo)服務(wù)費(fèi)，以及基于互聯(lián)網(wǎng)科技誕生的金融產(chǎn)品收入。第五個(gè)階段是融合生態(tài)。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)化的發(fā)展模式下，獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)不能只專(zhuān)注于金融業(yè)務(wù)本身，否則會(huì)增加生存難度。科技之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)與協(xié)同效力成為解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。比如：在金融領(lǐng)域應(yīng)用的生物識(shí)別等，將幫助金融與實(shí)際生活更好地融合，最終實(shí)現(xiàn)金融無(wú)處不在的社會(huì)。
神州信息的金融科技發(fā)展完全涵蓋了這五個(gè)階段，依托自主創(chuàng)新、行業(yè)積累和市場(chǎng)洞察等能力,公司較早開(kāi)始規(guī)劃和探索，面向市場(chǎng)研發(fā)、投放新產(chǎn)品，并因此在每個(gè)階段都成為了領(lǐng)跑者。
金融科技以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，其中大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈被視為三大核心技術(shù)基礎(chǔ)，神州信息也正是圍繞這三大核心技術(shù)推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略落地。
大數(shù)據(jù)解決獲客和風(fēng)控問(wèn)題。金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)依賴(lài)程度高。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，一方面金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，促使金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。另一方面跨行業(yè)數(shù)據(jù)的融合與應(yīng)用，使金融行業(yè)得以設(shè)計(jì)出更多的基于場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。獲客與風(fēng)控是銀行面對(duì)的兩大關(guān)鍵挑戰(zhàn)，而這些都需要用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)解決。
人工智能已進(jìn)入認(rèn)知階段。人工智能分為感知和認(rèn)知兩個(gè)層次，金融的早期應(yīng)用較多集中在感知層，像人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等。今天，認(rèn)知智能成為人工智能最前沿的研究領(lǐng)域，將引領(lǐng)新的發(fā)展潮流。從應(yīng)用來(lái)看，智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研等都是極具潛力的應(yīng)用場(chǎng)景，并且技術(shù)要求高，應(yīng)用難度大。
區(qū)塊鏈重構(gòu)底層互聯(lián)網(wǎng)。區(qū)塊鏈具有分布式、不可篡改等技術(shù)屬性，在金融應(yīng)用領(lǐng)域擁有先天優(yōu)勢(shì)，具備重構(gòu)底層互聯(lián)網(wǎng)的巨大潛能。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐步落地。多家金融機(jī)構(gòu)已采用區(qū)塊鏈技術(shù)，在跨境支付、智能合約和征信管理等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行應(yīng)用實(shí)踐。
著眼于未來(lái)，神州信息認(rèn)為，金融科技會(huì)呈現(xiàn)五大趨勢(shì)，即技術(shù)化、平臺(tái)化、模塊化、數(shù)據(jù)化和場(chǎng)景化。
數(shù)據(jù)化是AI的基礎(chǔ)條件。大數(shù)據(jù)已開(kāi)始在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制與定價(jià)、量化投資等多領(lǐng)域有實(shí)質(zhì)性滲透；場(chǎng)景化是金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的必然需求，也是實(shí)現(xiàn)從獲客、產(chǎn)品C2B到風(fēng)險(xiǎn)控制完整閉環(huán)的必然需求；場(chǎng)景化符合生態(tài)融合與創(chuàng)新的趨勢(shì)；模塊化代表行業(yè)分工細(xì)化。未來(lái)，單一金融主體可提供的服務(wù)將被眾多的FinTech企業(yè)主體分解，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)類(lèi)型的差異化和靈活化。業(yè)務(wù)流程也被眾多FinTech參與主體拆解；平臺(tái)化追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在新一輪技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，技術(shù)將具備中臺(tái)能力，成為平臺(tái)化的基礎(chǔ)，而不再是簡(jiǎn)單的流量或者風(fēng)控手段；技術(shù)化表現(xiàn)為技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)金融科技的不斷發(fā)展和自我創(chuàng)新。技術(shù)化將滲透至金融體系的內(nèi)核，包括風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、量化交易、交易決策以及風(fēng)險(xiǎn)控制等。
神州信息圍繞金融科技新技術(shù)，基于場(chǎng)景和生態(tài)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。目前已形成了金融科技的產(chǎn)品全向圖，包括170個(gè)活躍產(chǎn)品，并擁有700多個(gè)軟件著作權(quán)。打造這些產(chǎn)品，神州信息大概采用了592個(gè)前沿技術(shù)，包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等等。
神州信息金融科技產(chǎn)品全向圖
神州信息金融科技技術(shù)圖譜
基于5iABCDS等技術(shù)（即5G/IOT/AI/BlockChain/Cloud/BigData/Security）,神州信息已經(jīng)完成了金融科技產(chǎn)品和解決方案的全面升級(jí)，發(fā)揮金融科技全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)商的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融科技與生態(tài)融合，并重點(diǎn)關(guān)注場(chǎng)景創(chuàng)新。
在場(chǎng)景創(chuàng)新方面，神州信息基于金融科技戰(zhàn)略將打造自己的金融超腦，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、知識(shí)圖譜等底層技術(shù)，構(gòu)造金融領(lǐng)域的感知和認(rèn)知能力，提供智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能決策和智能交互等一套完整的能力體系，從而讓金融變得更加高效、敏捷、智慧。
在金融超腦中，金融知識(shí)圖譜以及客戶(hù)的標(biāo)簽化數(shù)據(jù)構(gòu)成底層支撐；之上部署完整的機(jī)器學(xué)習(xí)及模型訓(xùn)練的自動(dòng)化平臺(tái)，并提供完整的算法插件；最上面就像人的大腦，左腦更加理性是決策神經(jīng)，提供規(guī)則性能力比如風(fēng)控與反欺詐等，右腦更加感性，提供營(yíng)銷(xiāo)支撐能力。
在生態(tài)創(chuàng)新方面，神州信息加強(qiáng)與生態(tài)伙伴的深度合作，共建生態(tài)。比如與擁有底層基礎(chǔ)軟硬件研究能力的華為、龍芯等企業(yè)打造自主創(chuàng)新生態(tài)；與科大訊飛和BATJ等攜手打造場(chǎng)景融合生態(tài)；并借助外腦，與國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、鵬城實(shí)驗(yàn)室、北航及清華大學(xué)等一系列院校、外研單位達(dá)成戰(zhàn)略合作，在前瞻研究方面開(kāi)拓視野，構(gòu)建生態(tài)。
期待著神州信息的金融科技生態(tài)更加壯大，與生態(tài)伙伴們一起釋放技術(shù)驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化發(fā)展，讓金融無(wú)處不在，與人民生活完美相融。
